Muchos conductores deciden que no les resulta rentable comprar un auto para que después de pagar cuatro o cinco años de cuotas mensuales el valor del vehículo totalmente pagado es mínimo y deciden que están mejor servidos con un lease.
Con el lease o arrendamiento, el auto no te pertenece, tú lo usas por el tiempo que lo tienes arrendado pero al final de ese período, su posesión vuelve a manos del concesionario. Cuando compras el vehículo, al final de pagar todas las cuotas (o si lo pagas de contado) el auto es tuyo.
Para efectos de las leyes de seguro, estas modalidades son indistintas porque con ambas tú eres el usuario del auto y si algo sucede con este, es tu responsabilidad, tanto con el público, legalmente, como con el prestamista ya sea que esté financiando la compra o financiando el arrendamiento.
Las obligaciones con respecto al público te las exigirá el estado. Como conductor estás obligado a cumplir las leyes locales, necesitarás un seguro que incluya los mínimos de responsabilidad civil y por supuesto de licencia de conducir.
La empresa financista, que es la dueña real del vehículo, puede exigir que tengas un seguro de auto más amplio que sólo los mínimos requeridos por el estado. Puede exigirte que poseas un seguro bien completo para proteger sus intereses en caso de choque (collision) u otros riesgos (comprenhensive) como robo, fuego o cualquier otro riesgo que pueda dañar o destruir el auto y en ocasiones exigir que obtengas seguro de Motoristas no asegurados (Uninsured motorists -UM) o motoristas sub asegurados. Por supuesto este seguro también puede o no ser requerido por el estado donde vives, como sucede en Nueva York donde es obligatorio.
Los seguros que puede exigirte el financista del arrendamiento o lease
Aparte de la cobertura de responsabilidad civil y de las que cuidan del auto en sí (cobertura contra choque -collision-, de la extensiva para otros riesgos -comprenhensive- y la de Motoristas no asegurados), también va a requerir un seguro adicional que se conoce en inglés como Gap insurance.
Si sufres un choque, o un siniestro destruye completamente tu auto (en inglés "totaled"), la cobertura del seguro pagará por el valor actual de mercado del vehículo, no el valor que tú has acordado pagar en el contrato de arrendamiento, con lo cual una parte del contrato podría quedar sin cobertura y sería tu responsabilidad pagar la diferencia no indemnizada por el seguro.
En una pérdida total, el seguro reconocerá el valor real del auto en el momento que ocurre la pérdida, descontando por lo tanto el monto de la depreciación del auto del monto a indemnizar. La diferencia entre el dinero que paga el seguro y el que tú te has comprometido a pagar por el alquiler del vehículo se conoce en inglés como "Gap", una brecha, un "agujero" financiero. Y el seguro que sirve para compensar por esa diferencia o hueco se conoce como Gap insurance.
Dependiendo del convenio que logres, es posible que en el contrato de arrendamiento - el lease - las cuotas mensuales incluyan otros cargos y gastos, como por ejemplo, algunas visitas de mantenimiento como cambio de aceite, llantas o gomas e inclusive pudiera incluir el pago de esta póliza de seguro gap.
Averigua si el financista tiene una póliza maestra para todos sus contratos y si tú puedes pagar la porción que correspondería para tu arrendamiento. Obtén los detalles de hacer el seguro con el financista: cómo funciona este, cuánto paga si hay un desastre, exactamente cuánto cuesta para que compares costo y cobertura de este si pudieras contratarlo junto con las otras coberturas del seguro de auto.
