Casi la mitad del valor promedio de una prima de seguro de autos corresponde a la cobertura total más colisiones. Si pagas por esta cobertura teniendo un auto antiguo, probablemente estés despilfarrando tu dinero.
Aun así, mucha gente sigue manteniendo esta cobertura, que hace frente a:
- Los daños producidos al propio vehículo cuando causas un accidente.
- Las pérdidas sufridas cuando te roban el auto o sufre daños por otro medio que no sea un choque (por ejemplo, si un árbol se cae y te lo deja chatito).
Las coberturas contra todo riesgo (que no incluye colisiones) y contra colisiones son dos de los tres componentes más importantes de un seguro de auto. El tercero es la responsabilidad civil, que responde al daño que se le puede ocasionar a terceros y otros vehículos.
La responsabilidad civil tuvo en 2007, el último año con estadísticas del Insurance Information Institute, un costo promedio de $457 mientras que el costo de la cobertura contra todo riesgo fue de $301 y contra colisiones de $136.
Aunque la responsabilidad civil siempre es necesaria y probablemente en mucho mayor medida que la mínima, renunciar a la cobertura por colisiones y por todo riesgo puede ser una manera inteligente de ahorrar dinero.
No es una decisión fácil
Decidir cuándo renunciar a esta cobertura, no obstante, puede ser un desafío. La vieja regla general que aconsejaba deshacerse de ésta pasados cinco años, mucha gente no la aplica más, pues:
Muchos autos mantienen su valor en el tiempo mejor que en el pasado. Antiguamente, los autos valían menos, y los valores caían rápidamente a lo largo de los años. Ahora, los autos tienden a tener un mayor costo inicial y mantener su valor, por lo que en caso de que tu auto sea robado o sufra destrucción total recibirás una mayor compensación de la compañía de seguros.
Mucha gente está sobre endeudada y debe más por su vehículo de lo que éste vale. Un accidente o un robo en estas condiciones pueden generar un colapso financiero; debería poner dinero para adquirir otro auto mientras todavía adeuda el anterior.
Mucha gente vive al día, esperando el momento de cobrar su salario. Sin ahorros a los que recurrir para reemplazar un vehículo, enfrentan altos costos financieros y años de estar al límite con sus deudas.
Para saber dónde estás parado, deberías primero conocer el valor de tu auto para tener una idea de cuánto pagaría tu actual cobertura total y por colisiones. MSN Autos te ofrece estos valores aportados por Kelley Blue Book, y Edmunds.com te informa adicionalmente sobre precios de autos usados. Deberías chequear más de una fuente pues las cotizaciones suelen variar.
Aunque no puedas predecir exactamente cuánto te pagará tu compañía aseguradora por un siniestro total, deberías esperar un monto intermedio entre el valor promedio de intercambio del auto y el de la concesionaria al público. El valor de venta entre privados suele ser una buena aproximación a lo que obtendrías.
Ahora desempolva el resumen más reciente de tu póliza. Si el costo anual por riesgo total y colisiones del seguro de tu auto es más del 10% de lo que obtendrías de tu aseguradora, entonces es tiempo de que consideres descartar esta cobertura.
Supongamos que tienes un Honda de 10 años de antigüedad que vale $4.000 en una venta particular y tiene una franquicia de $500. Tu riesgo es de $3.500. Si las primas por colisión y riesgo total son mayores que $350 por año, podría ser razonable guardar ese dinero para adquirir un auto más nuevo.
Mucha gente ahorraría grandes sumas sacándose de encima estos gastos. Aunque el costo de este seguro tiende a declinar a medida que el valor del auto disminuye, probablemente ahorres al menos un 20% y quizás hasta el 50%de tu prima anual.
Ciudades más y menos caras según los costos de los seguros de auto
Fuente: Runzheimer International. Los datos actuales son de junio de 2008. Supone montos de $ 100.000 / $ 300.000 / $ 50.000 por responsabilidad civil, colisiones y riesgo total con franquicia de $ 500 y cobertura frente a conductores no asegurados de $ 100.000 / $ 300.000.
